こどもに医療保険は必要？
「こどもは医療保険に加入する必要はあるのだろうか？」と考える親御さんは結構いらっしゃると思います。
必要なという人は「こどもは収入があるわけでもないし、医療費補助があるから医療費は一切かからないから」といった風に考えるからだと思います。
しかしこどもの保険には、「病気やケガをした時の医療保障」や「万が一死亡した時の保障」以外にも、様々な保障があるのをご存知ですか？ここではそういったことを解説していこうと思います。
もちろん、「滅多なことじゃこどもは入院したりしないから保険に入るよりもその分貯蓄して、いざとなったらそのお金を使うようにしている」という考えの方は、それはそれで良いと思います。絶対に保険に入ったほうが良いと言っている訳ではありません。
意外！こんな時にこどもの医療保険（生命保険)が役に立ちます
こどもの医療保険（生命保険)には「医療保障」や「死亡保障」の他にも、様々な保障があります。最初から付いている保障と、特約で付けられる保障など保険会社によって違います。
医療保険（生命保険)の主な保障
- 医療保障（病気やケガで入院・通院したり、手術などをした時に保険金をもらえる）
- 死亡保障（万が一こどもが死亡した場合保険金をもらえる）
- こどもが物を壊してしまったときの保障
- 他人にケガをさせてしまったときの保障
- 親（契約者）が亡くなった場合や障害などで働くことが出来なくなった場合の保障
特に「他人にケガをさせてしまった時の保障」や「こどもが物を壊してしまった時の保障」は［5000万まで]といったように、かなり高い額を少ない保険料で保障してくれるところもあります。
部活をするお子さんや、男の子のお子さんがいる場合、普通のお子さんよりケガをする確立も高くなると思いますが、そんなこどもには「入院なし・ケガの治療のみ」でも給付金を受け取れる「ケガに対する保障」もあるのです。
他にも親が亡くなったときに※育英年金（養老年金）を毎年受け取れる特約があったり、最近では「喘息保険」や「スキー保険」など、保障を細かく限定している保険なども出てきています。
これらの保障は、医療保険に特約で付けても、それほど高額にはなりません。特約を付けても毎月2千円以内の保険料におさまるはずです。
上で紹介した保障が全ての保険にあるとは限りませんので、どんな保障があるのか各保険を比較してみてください。
※育英年金とは？…親(契約者)が万一亡くなった場合に、こどもが成人するまで年金を支払うという制度
医療費補助の地域格差
こどもには医療費補助が出るので、医療保障は必要ないんじゃないかと考える人もいるかもしれませんが、
住んでる地域によって医療費補助が出る年齢がバラバラで地域格差が目立ちます。
中学を卒業するまで医療費が無料の地域もあれば、3歳から医療費を自己負担しなければならない地域もあります。
首都圏では中学卒業まで補助金が出て、且つ自己負担なしという自治体が多いようですが、
反対に関西圏（2府4県）では中学生以上で補助金が出る自治体は０です。(2008年現在)
少子化対策が進んでいると思いきや、かなりの地域格差があるのです。
中学卒業まで医療費が無料の地域に住んでいるなら学資保険の保障は少なくても不安は少ないと思います。
しかし今は中学卒業まで医療費補助がある地域に住んでいても、将来引越しする可能性のあるご家庭はそのへんのことを頭に入れて多少の保障を用意しておいたほうが良いかもしれません。
3歳から医療費補助が出ない地域に住んでいるなら、大人同様とまでは言わなくても、しっかりとした保障を確保しなければならないでしょう。
自分の住んでいる地域は何歳まで医療補助が出るのかを把握し、それによって学資保険の保障内容を再度検討してみてください。
医療費補助について知りたい場合は自分の住んでいる自治体の窓口で問い合わせたり、自治体のHPで調べることができます。
「医療保障や死亡保障が付いている学資保険」に加入しているなら医療保険に加入する必要はないのでしょうか？しかし、医療保障が付いていても学資保険は学資保険、子供の為の保険です。
満期の時期がくれば医療保障などの保障もそこで終了してしまいます。
しかし多くの場合、本当に病気や死亡に対する保障が必要になってくるのは大人になってからですよね？
加入している保険が学資保険だけだった場合、18歳で満期が来たら、また新たに医療保険に入り直さなければなりません。
そこにどんなデメリットがあるか説明します。
保険に入りなおすデメリット
- 0歳から医療保険に加入した人に比べ、18歳で新たに医療保険に加入する人のほうが月々の保険料が高い
- 18歳までに何らかの病気を抱えてしまった場合、医療保険に加入したいと思っても加入出来い可能性が高い
学資保険で貯蓄もしたいけど、医療保障は成人しても継続していきたいと考えるなら「貯蓄」は貯蓄専用の学資保険、「保障」は学資保険以外の医療保険とゆうふうに、分けて加入するのがベストかなって私は思います。
保障にも保険料にも無駄がありません。
しかし、既に「医療保障や死亡保障が付いている学資保険」に加入している場合は「掛け捨て型の終身医療保険」をプラスしてしまうと保障内容が重複してしまう可能性が高いので、もし成人しても医療保障を継続していきたいと考えるなら、その辺を注意して検討してみてください。
母親が専業主婦でも医療保険が必要なの？
「こどもの入院にかかる費用」にも書いていますが、母親が専業主婦で収入がなくても、こどもが入院した場合は、病院から請求される入院費以外にも色々とお金がかかるので、医療保険に入っていて良かったとゆうケースも少なくないのです。
特に他に兄弟がいる場合は本当に大変な状況になると思います。このような時に経済的な面で安心感があると精神的にも違いますし、こどもの看病にも専念できるんじゃないかと思います。
こどもの医療保険は保険料が安い
掛け捨て型の医療保険ならこどもが0歳で加入した場合、月々1000円ちょっとの保険料で済みます。もし特約をあれこれ付けても2千円以内で済むはずです。共済なら1000円以下のものもたくさんあります。
ウチの子の医療保険は保険料が月々1080円で、日帰り入院から1日5000円、手術給付金を20万まで保障してくれます。しかも終身保険なので、一生この保障でこの保険料なのです。今50歳の人が同じ保障の保険に入ると約3000円の保険料を払わなければならないのです。
こうして見ても子供は大人に比べ月々払う保険料がかなりが安いことがわかりますね。
もし成人して保障が少ないと感じれば特約で1日の入院保障額などを増やすことも可能です。
私の家では、もしこれから成人するまで保険を使わなかったとしても、病気やケガや入院などをしないのが一番良いと思っているので、良く言われるようにお守りのつもりで保険に加入しています。
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